Полезные советы для оформления выгодного потребительского кредита

Потребительское кредитование – отличный способ дополнительного финансирования, который подходит для граждан, столкнувшихся с временными трудностями в процессе приобретения товаров или оплаты услуг. Главной чертой подобных займов является доступность. Потребительские кредиты выдаются на различные нужды без обеспечения и первоначального взноса. Иногда можно обойтись без справки о доходах, но в этом случае клиенту грозит повышение процентных ставок.

Кредитные консультанты рекомендуют при оформлении потребительских займов из линейки банковских продуктов подтверждать платёжеспособность посредством предоставления справки о доходах. В банк следует также передать достоверные паспортные и контактные данные.

Советы для выгодного кредитования

В процессе оформления займа нужно отталкиваться от личных потребностей, предложений кредитора и уровня платежеспособности. Качество обслуживания, безусловно, является важным критерием для заемщика на стадии поиска кредитора, однако при выборе программы финансирования обратить внимание придется также на ставки, комиссионные отчисления, возможные штрафные санкции и иные немаловажные условия будущего соглашения.

Квалифицированные финансовые менеджеры могут предоставить несколько полезных рекомендаций, которые позволят заемщику существенно повысить эффективность кредитования. В глазах клиентов размер процентной ставки зачастую является основным фактором при выборе подходящего кредитного продукта. Однако заемщик обязан полностью осознавать все условия соглашения, которые будут действовать на протяжении указанного в договоре периода. Универсальные экспертные советы помогут заемщику принять правильное решение во время поиска организации для сотрудничества и определения наиболее подходящего кредитного продукта.

Совет №1: Изучение рынка потребительского кредитования

Оформление займа по первому попавшемуся предложению с низкими ставками не является самым выгодным и безопасным решением. Более того, многие кредитные продукты, отличающиеся крайне низкими процентными начислениями, предполагают наличие скрытых платежей и комиссий. В итоге повышается риск финансовых убытков вследствие заключения соглашений с недобросовестными кредиторами.

Анализ рынка предполагает:

• Поиск информации о кредиторах. • Проверку рейтингов надежности. • Ознакомление с отзывами клиентов. • Получение экспертных рекомендаций. • Профессиональное консультирование. • Изучение обзоров кредитных продуктов.

Доступ к интернету значительно упрощает процедуры, связанные с поиском информации о кредиторах. Рынок потребительских займов гарантирует доступ к широкой линейке банковских продуктов, но для заключения действительно выгодных сделок приходится тщательно изучать рейтинги местных компаний. Потенциальный заемщик вправе привлечь квалифицированного консультанта, который изучит информацию о банках, выполнив сравнение нескольких кредитных предложений. Изучение рынка позволит выбрать подходящее учреждение, в котором условия кредитования полностью соответствуют возможностям и потребностям будущего заемщика.

Совет №2: Подбор индивидуальных условий кредитной сделки

Информацию о финансовом состоянии клиентов сотрудники банков получают из рассматриваемой заявки, но основные сведения предаются в обслуживающие организации вместе с документами. Чем больше данных готов предоставить клиент, тем выше шансы на оформление действительно выгодного соглашения. Процедура выдачи займов выполняется оперативно, а стороны могут договориться о конкретных суммах и сроках кредитования.

На условия сделки влияет: • Состояние кредитной истории. • Наличие непогашенных займов. • Уровень платёжеспособности. • Возраст заемщика. • Трудовой стаж. • Доступ к стабильному доходу. • Отсутствие судимостей. • Привлечение созаемщика. • Обеспечение и страхование.

К сотрудничеству нужно привлекать кредиторов, способных предложить потребителю индивидуальный набор условий для согласования будущей сделки. Гибкость кредитных программ считается основным параметром для удачного сотрудничества. За основу берутся базовые критерии соглашения и универсальный образец договора. С учетом полученных в результате скоринга данных квалифицированный сотрудник финансового учреждения разрабатывает персональную программу кредитования для каждого клиента.

Совет №3: Выбор комфортной продолжительности соглашения

Срок действия сделки влияет на количество обязательных платежей, уровень кредитной нагрузки и переплаты, которая будет сопровождать регулярные взносы. Чем больше времени уделяется на выполнение обязательств, тем меньшую сумму заемщик обязуется ежемесячно вносить на указанный в договоре расчетный счет организации.

Классификация кредитов по продолжительности действия сделки:

1. Краткосрочные – не более одного года (рассрочки, быстрые займы, карты, товарные и ломбардные кредиты). 2. Среднесрочные – от 12 до 60 месяцев (потребительские, автомобильные и некоторые из частных кредитов). 3. Долгосрочные – свыше пяти лет (ипотека, кредиты на покупку автомобилей и студенческие ссуды).

Заемщик имеет закрепленное в законах право досрочно погасить любой кредит, предупредив обслуживающую организацию о принятом решении за тридцать дней до запланированной выплаты. Иными словами, на практике погасить ссуду раньше оговоренного срока невозможно, если речь идет о займах, продолжительностью до одного месяца. По остальным кредитам могут устанавливаться моратории, продолжительностью до полугода.

Совет №4: Составление индивидуального плана погашения

Обсудив персональные условия сделки, нужно уделить внимание параметрам погашения задолженности. Как правило, банковский менеджер анализирует доходы и расходы клиента, чтобы определить подходящий тип кредита и сформировать оптимальный план погашения задолженности. Составляя индивидуальный график будущих выплат, эксперты рассчитывают максимально удобный для клиента ежемесячный платеж.

Сторонам сделки нужно вычислить дату, на которую планируется наметить ежемесячные взносы. Зачастую кредиторы не настаивают на выборе конкретного числа для осуществления платежей, но выплаты по кредитам желательно вносить за несколько дней до крайнего срока во избежание технических проблем. Оптимальным решением будет выбор даты погашения, которая наступает примерно через 5-7 дней после получения дохода.

Если работодатель выплачивает заемщику заработную плату 20 числа каждого месяца, наметить выплату можно на 25-28 число. Чтобы избежать технических просроченных платеж, выплаты нужно делать минимум за три дня до указанного в договоре крайнего срока. К тому же не стоит забывать о мониторинге выполненных операций.

Совет №5: Ознакомление со списком штрафных санкций

За любое нарушение условий соглашения предусматриваются штрафы, неустойки, пени и прочие санкции. Во избежание излишне ужесточенных наказаний заемщику нужно принять непосредственное участие в обсуждении условий сотрудничества с кредитором.

Простейший способ защиты от штрафных санкций заключается в своевременном погашении займа. Однако некоторые банки навязывают дополнительные условия соглашений, с выполнением которых у заемщиков могут возникнуть трудности. Нелегальные и необоснованные штрафы рассматриваются в качестве веского основания для расторжения сделки или оспаривания отдельных ее условий.

Распространённые нарушения кредитного договора:

• Просроченные платежи. • Образование задолженности. • Отказ от страховых взносов. • Игнорирование комиссий. • Предоставление недостоверных данных.

Если заемщик уверен, что штрафные санкции наложены безосновательно, следует сначала обратиться в банк, который занимается обслуживанием договора. В случае игнорирования заявки клиент вправе подать жалобу на недобросовестного кредитора или инициировать судебное разбирательство. Распространенной причиной споров, как правило, являются просроченные по техническим причинам платежи, сведения о которых передаются в БКИ.

Во избежание проблем с техническими просрочками некоторые заемщики договариваются с кредиторами об определенном промежутке времени, на протяжении которого данные о кредитной истории не передаются в бюро. Речь часто идет о трех днях с согласованной даты платежей, но иногда этот срок повышается до одной недели.

Совет №6: Рассмотрение вопроса обеспечения и страхования займа

Простейшим способом улучшить условия кредитования является предоставление гарантий. Потребительские займы в банках обычно выдаются без обеспечения в виде залога или поручительства, однако среди популярных требований кредитных организаций следует отметить обязательное страхование. Некоторые банки повышают базовые процентные ставки на 3-6% в случае отказа заемщика от получения страхового полиса.

В течение периода погашения займа могут возникнуть непредвиденные ситуации, поэтому страхование позволяет снизить расходы. Однако речь идет исключительно о страховках, которые получены по сделкам сроком от трех лет. Страховые программы обязаны охватывать наиболее распространенные непредвиденные ситуации.

Совет №7: Изучение возможных комиссионных платежей

Тарифная политика каждого банковского учреждения в рамках действующих кредитных продуктов включает не только установленные по договору процентные платежи, но и комиссионные выплаты. Во время подписания договора нужно предельно внимательно изучить финансовые вопросы. Некоторые банки умышленно навязывают необязательные комиссии и скрытые платежи, которые существенно повышают кредитную нагрузку на клиента.

Незаконные комиссии банков:

1. За выдачу любого кредита. 2. За рассмотрение заявления и документов. 3. За открытие и ведение кредитных счетов. 4. За досрочное погашение задолженности. 5. За изменение исходных условий договора. 6. За выдачу справки по текущему долгу.

При наличии хотя бы одной из указанных комиссий, стоит отказаться от сотрудничества с недобросовестным финансовым учреждением. Нелегальными считаются также скрытые платежи, навязанные кредитором во время подписания договора. Если клиент не подозревает о намеченных выплатах до заключения сделки, соглашение можно расторгнуть. Решение о признании договора недействительной принимается в суде, поэтому многие заемщики во избежание дополнительных издержек соглашаются на выплату дополнительных комиссий.

Таким образом, продуманный до мельчайших деталей процесс потребительского кредитования позволит не только избавиться от незапланированных затрат, но и гарантировать выгодное погашение задолженности. Придерживаясь советов от экспертов, заемщики снижают дополнительные расходы, гарантируют безопасность и обеспечивают оперативность заключения сделок. В итоге потребительский заем может полностью удовлетворить потребности клиента, обеспечивая отменные условия для продолжительного взаимовыгодного сотрудничества.