Досрочное погашение кредита: условия, инструкция, ограничения

Долгосрочное погашение – это внесение определенной суммы денег на счет для погашения долга прежде временно, то есть вы изменяете остаток вашего долга перед банком, который занял вам деньги. Оно достигается за счет того, что вы вносите каждый месяц сумму больше, сем сумма минимального платежа по кредиту.

Для плательщиков досрочное погашение крайне выгодно, так как это уменьшает переплату, речь идет про проценты, которые банк начисляет за время пользования его средствами, и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Поэтому преждевременный возврат денег выгоден для плательщика, но совсем не выгоден для банка. Это нужно понимать. И поэтому кредитные организации разными способами пытаются предотвратить досрочное погашение кредитов, прописывая в условии договора, что этого делать нельзя. Ну а если банк все-таки не против такой процедуры, то зачастую сами совершают досрочное погашение неправильно, что также приводит к повышенной переплате банку. Так давайте же разберемся, как правильно досрочно погашать кредит, чтобы сохранить свои финансы.

Можно ли досрочно погасить кредит?

Скажу сразу, ситуация не однозначная. Однако досрочно погасить кредит в большинстве случаев все-таки можно. До 2011 года практически в каждом кредитном договоре прописывалось условия, что заемщик должен будет заплатить штрафные санкции на усмотрение банка при досрочном погашении. Таким образом банки страховали себя от финансовых рисков, потому что, когда клиент выплачивает деньги раньше времени, банк лишается части прибыли и по сути, не получает никакой выгоды от того, что занимает деньги в пользование. Однако с 2011 года законодательно стало запрещено удерживать штраф с банковских клиентов за досрочное погашение долга. При этом нужно обязательно уведомить банковскую организацию за 30 дней до даты раннего погашения кредита.

ВНИМАНИЕ! В договоре может быть установлен срок меньше, чем 30 суток. Но при этом за банками сохранилась возможность отказать клиенту в досрочном погашении, либо ограничить сумму, которую можно выплатить единовременно. Обращайте внимание на этот пункт при заключении договора с банком.

Долг можно погасить полностью, а можно лишь частично, но сразу крупной суммой. Если вы частично закрываете задолженность, то ваш ежемесячный минимальный платеж уменьшится или же сократятся сроки кредитования. РЕКОМЕНДАЦИЯ: Если у вас небольшая зарплата, то лучше уменьшать сумму ежемесячного платежа, а если вы стабильно получаете крупные вознаграждения или выплаты, то целесообразнее будет сократить срок выплат и погасить долг раньше условленного срока.

Условия досрочного погашения

Тут однозначно сказать ничего нельзя, так как каждый банк индивидуально выставляет свои условия досрочного погашения. Давайте рассмотрим некоторые варианты на примерах известных банков:

• ХоумКредит Банк разрешает полностью вносить всю сумму долга преждевременно, тогда, когда будет удобно клиенту, а также он предоставляет возможность частично гасить задолженность. То же касается и ВТБ банка.
• В Русфинанс банке можно полностью и частично погасить потребительский и ипотечный кредиты.
• Сбербанк разрешает вносить сумму не менее 15 тысяч рублей. Причем внести ее можно не раньше, чем после четырех месяцев выплат.
• В Почта банке возможно досрочное погашение, однако для него необходимо уведомить банк по телефону, оставив заявку, за семь дней до предполагаемого погашения.
• А в Альфа банке уведомить организацию можно и вовсе за пять дней.

Однако может произойти и обратная ситуация. Так банк вправе потребовать выплатить долг досрочно. ВНИМАНИЕ! Но только в тех случаях, когда были большие опоздания с платежами. В таких случаях вы можете предоставить документы, которые доказывают ваши денежные трудности, то есть документально оправдаться за просрочку платежей и тогда банк отзовет свои требования, если причина действительно весомая.

Как вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении

Проценты – это вознаграждение банка за то, что он предоставил возможность пользоваться своими средствами. Вернуть часть уплаченных процентов может только в том случае, если кредит выплачивался аннуитетными платежами, а не дифференцированными.

При аннуитете долг платится равными частями за весь срок кредита.

В этом случае в первое время больше выплачиваются проценты, чем основная сумма задолженности. Получается, что при досрочном погашении кредита с аннуитетными платежами человек выплачивает вознаграждение за весь срок, но пользуется деньгами гораздо меньше. Поэтому появляются лишние проценты, которые клиент оплатил досрочно, когда они еще неначислились. И вернуть их можно, но только при обращении в суд. Просто так банк проценты не вернет.

Инструкция: как действовать при досрочном погашении кредита

Чтобы выплатить банковский долг досрочно необходимо выполнить несколько простых действий:  

1. Необходимо вовремя погасить текущую задолженность. Основная сумма долга может быть внесена только в том случае, если погашен минимальный ежемесячный платеж.
2. Далее нужно сообщить банку о намерении раньше времени выплатить всю сумму долга. В зависимости от банка, в котором вы взяли кредит, можно либо писать заявление, либо отправить онлайн заявку без посещения банка. Обязательно возьмите копию заявления! Бывают случаи, когда заявления теряются и тогда продолжается ежемесячное списание средств.
3. Затем вам нужно узнать у сотрудника банка точную сумму, которую нужно заплатить. Эта информация должна быть передана вам в течение пяти рабочих дней после запроса. При частичном досрочном погашении банковские работники должны сообщить о новом графике платежей.
4. После всего вы перечисляете указанную сумму на счет банка. Способ оплаты банк выбирает самостоятельно.
5. И в завершении рекомендуется взять у банка справку о том, что вы выполнили все кредитные обязательства и более не являетесь должником. Этот документ поможет в дальнейшем в случае чего избежать недоразумений.

Возможен ли возврат страховки при досрочном погашении кредита?

На сегодняшний день многие банки обязывают клиентов параллельно заключать также и страховые договоры, чтобы обезопасить себя от возможных рисков. В связи с этим при досрочном погашении возможны два варианта развития событий:

1. Страховая компания автоматически аннулирует договор вместе с кредитным.
2. Страховые обязательства действуют до наступления страхового случая. То есть страховка остается действительной даже при расторжении кредитного договора.

Все зависит от первоначальных условий, которые обговаривались при подписании соглашения. Возврат части страховой премии также зависит от пунктов договора. Если в договоре предусмотрен возврат премии при досрочном погашении, то можно обращаться в страховую компанию и потребовать деньги. Бывают случаи, когда даже при наличии такого пункта страховые агентства отказываются платить. В таком случае рекомендуется обратиться в суд. Как правило закон будет на стороне клиента.

В каком случае досрочно погасить кредит не получится и какие ограничения могут вводить банки?

Скажем сразу, что банки не любят клиентов, которые погашают кредиты преждевременно, и это понятно, такие действия не приносят им желаемую прибыль от процентов. Поэтому для тех, кто склонен аннулировать займы в первые месяцы после их предоставления, существует специальный «серый список». Туда банки вносят таких клиентов и им уже не предлагают лояльные условия кредитования, также могут отказать при подаче заявки на досрочное погашение долга. С целью предупреждения возможности раннего закрытия кредита банки могут предпринимать следующие действия:

• Запретить досрочно погашать кредит в течение первого месяца, трёх месяцев, полугода, года (в зависимости от условий и сроков займа)
• Разрешить гасить задолженность суммой, не превышающей ежемесячный платёж более, чем в 2 раза, то есть сократить сумму платежа
• Установить систему штрафов за досрочное погашение, которые придётся выплатить вместе с суммой задолженности
• Запретить полное или частичное погашение кредита без выплаты процентов за весь срок (не имеет значение, в какой момент кредит будет закрыт, сумму переплаты сократить не получится)

Чтобы не было никаких казусных ситуаций, обо всех нюансах досрочного погашения займа следует узнавать до его оформления.

5 вещей, которые нужно знать о досрочном погашении кредита

1. Банк не может запретить вам гасить кредит досрочно

Если вы берёте кредит не для предпринимательских целей, то по закону всегда можете вернуть его досрочно – полностью или частично. Однако есть одно «НО». Вам в любом случае нужно уведомить о внесении денег не менее чем за 30 дней. (Можно сократить этот срок по воле банка или при составлении договора). Обратите внимание: вы должны уведомить банк, а не спросить у него разрешения. Главное уложиться в обозначенные сроки. А отказать вам не могут!

2. Дополнительную плату за досрочное погашение кредита брать не должны

По закону банк может брать плату только за оказание самостоятельных услуг, от которых клиент получает дополнительный полезный эффект. А погашение займа в любом случае досрочное оно или нет просто неизбежная операция в рамках кредитного договора. Но здесь важно помнить о нюансах. Например, если в кредитном договоре указано, что необходимо уведомить о досрочном погашении за 15 дней, а вы непременно хотите внести деньги сегодня, это уже может стать дополнительной услугой. И банк уже идёт вам навстречу: выполняет операцию вне договора. За это могут взять комиссию.

3. Уведомление о досрочном погашении направлять нужно обязательно

Обычно для этого вам необходимо просто указать сумму и дату списания суммы в специальной графе в мобильном банке. Если вы это не сделаете, а просто положите сумму на счет, думая, что она автоматически спишется, то вы рискуете получить просрочку. Потому что система посчитает эту сумму минимальным платежом и будет списывать его каждый месяц, а потом ее не хватит, так как вы рассчитывали погашение без процентов и перечислили именно эту сумму, а банк все это время начислял проценты и в итоге суммы не хватит и будет начисляться просрочка. Без уведомления можно обойтись, только если вы вернули кредит в течение 14 дней со дня получения денег или 30 дней, если кредит был целевым.

4. Не всегда стоит вносить деньги, как только они появились, нужно это делать вовремя

Банки готовы списать деньги, которые вы вносите в счёт досрочного платежа, в день их зачисления. Однако сначала они высчитывают, сколько процентов набежало на остаток долга с момента последнего ежемесячного взноса до того самого дня вашего досрочного платежа. И вот тут-то и выходит недочет, вы вносите одну сумму, а банк посчитал сумму, большую чем ту, что вы внесли. В итоге размер досрочки оказывается меньше, чем вы рассчитывали. А иногда и вовсе не учитывается как досрочное внесение денег. Если ваш банк действует по такой схеме, для вас выгоднее вносить досрочку в день обязательного платежа, чтобы не было перерасчета.

5. Страховку на долгосрочные кредиты выгоднее обновлять каждый год, а не оформлять на весь срок сразу

Чаще всего заемщикам предлагают оформить страховку сразу на весь срок кредита. Это конечно удобно, если вы не планируете погашать долг досрочно, так как не нужно будет беспокоиться о продлении каждый год. Однако если вы гасите кредит досрочно, выгода выглядит сомнительной. Ведь когда вы оформляете страховку ежегодно, она рассчитывается исходя из реального остатка по кредиту. Если вы делаете это сразу на весь срок из предполагаемого в соответствии с графиком погашения, разница может быть внушительной. Кроме того, если вы отдадите долг на год раньше, получится, что вы переплатили как минимум за 12 месяцев. Разве вам это надо?

ВНИМАНИЕ! С 1 сентября 2020 года излишек, который вы уплатили за страховку при досрочном погашении, если она была оформлена на весь срок кредитования, можно будет вернуть. Но это касается лишь договоров, заключённых после этой даты и только после нее.