Что будет, если не платить кредит: последствия и способы решения проблемы

Взяли кредит, но так вышло, что нечем его возвращать? Сложные финансовые ситуации возникают практически у всех людей, однако столкнуться с ними никто конечно же не хочет. Но что делать, если с вами это уже случилось? Что грозит должнику: суд, тюрьма? И что можно сделать, чтобы выйти из проблемной ситуации? На все эти вопросы в статье ответит финансовый эксперт сайта Алина Моисеева.

Какие последствия наступают при неуплате долга по кредиту

Для начала необходимо понимать, что у банка существует надежная и налаженная схема работы при столкновении с просроченной задолженностью. Банк четко знает, как будет действовать в зависимости от той или иной ситуации, будь то первая просрочка или внесение неполной суммы ежемесячного платежа. И в основном эти схемы у разных банков схожи. Поэтому рассмотрим их на примере одного из популярнейших банка РФ – Сбербанке.

1. В случае наступления одной из таких ситуации, ваш кредитный договор передается в «Подразделение по работе с проблемной задолженностью физических лиц». В этот период клиенту звонят для уточнения причин просрочки, напоминают о необходимости оплаты и узнают о возможностях дальнейших оплат. Одновременно с этими действиями начинают действовать штрафные меры, указанные в договоре. Пени (штраф, неустойка) рассчитываются в процентах в соответствии с условиями договора и начисляются на сумму непосредственного долга. После первого месяца неуплаты банк подает информацию в Бюро кредитных историй, и эта информация становится доступной служащим других банков, в случае, если они захотят посмотреть на вашу кредитную историю.
2. На следующем этапе по усмотрению банка он вправе передать ваш кредит для взыскания в коллекторское агентство (статья 382 ГК РФ). Банк прибегает к этому решению, как правило, если должник отказывается от всякого общения и взаимодействия с банком. Действие это происходит без согласия должника, однако уведомить его об этом банк обязан, обычно банки присылают письма.

ВАЖНО! Скрываться от коллекторов, игнорировать их – так же бессмысленно, как бегать от банка. Если организация действует в рамках закона, с ней лучше сотрудничать.

3. Если же две предыдущие меры не привели ни к какому результату, то банк вправе обратиться в суд для взыскания задолженности в судебном порядке. Это крайняя мера в случае если должник отказывается от уплаты или просто не идет на контакт. Судебное заседание обычно приводит к выдаче постановления о взыскании долга, которым затем занимается служба судебных приставов. Данная структура обладает правом ареста счетов неплательщика для контроля над погашением долга. Аресту подлежит и имущество, находящееся в его собственности, с целью реализации для изыскания необходимых денежных сумм.

Дополнительная информация: Если банк продал ваш долг коллекторам и агенство стало его собственником, то она также имеет право подать в суд для взыскания долга. Коллекторские агентства гораздо чаще прибегают к данной мере и выигрывают до 90% дел. Например, одно из крупнейших агентств РФ – «Первое коллекторское бюро» публикует на своем сайте то, что за 2017 год ими было подано 495 000 исков, из которых по 400 000 случаев было принято судебное решение в пользу коллекторов.

Меры, которые применяются к неплатильщику: последствия неуплаты долга

Максимальный срок, на который можно задержать платеж без серьезных последствий равен 1-1,5 месяца. При этом вам все равно лучше связаться с банком и объяснить причины такого поведения и продумать варианты совместного решения проблемы. Ответственность за неуплату кредита: После истечения 1-1,5 месяцев к неплательщику могут быть применены следующие меры:

1. Устные предупреждения. Уже по истечению 3-4 недель после просрочки вам могут начать звонить из банка и уточнять различные вопросы, касающиеся неуплаты долга.
2. Письменные предупреждения. Как правило это бумажные письма и СМС-оповещения. Также могут начать звонить близким, контакты которых были указаны в договоре и поручителям. Письма могут приходить в течении 4 месяцев.

1. Начисление штрафов. Начисление пени зависит от проводимой политики банка и условий договора. До этого пункта лучше не доводить, иначе придется помимо суммы долга выплачивать дополнительные проценты.

ВАЖНО! Штраф за просрочку платежа должен начисляться из расчета ставки рефинансирования Центробанка. Более крупные штрафы – незаконны!

4. Если и после всех этих мер заемщик не реагирует, не выходит на связь и не вносит платежи, банк может либо перепродать кредит коллекторам, либо обратиться в суд.

Причины неуплаты кредита, которые банк принимает как уважительные

• Потеря работы
• Переезд
• Рождение детей
• Серьезные болезни, которые требуют дорогостоящего лечения
• И иные причины изменения финансового положения, которые произошли не по вине должника

В этих случаях банк с большей вероятностью пойдет вам навстречу. Однако долг конечно же не будет прощен. Возможно, будет больше шансов реструктурировать кредит или взять кредитные каникулы.

Что могут делать коллекторы по отношению к должникам

1. Оповещать о долге, о сумме пени и общей сумме выплаты
2. Звонить должнику, но не чаще одного раза в сутки и двух раз в неделю на только тот номер, который указан в кредитном договоре. При звонке коллектор обязан представиться, назвать имя и фамилию, наименование агентства и только после этого озвучивать вам информацию, касающуюся долга
3. Назначать время встречи с должником, но не чаще одного раза в неделю
4. Посещать заемщика по месту жительства с его предварительного согласия
5. Участвовать в судебных заседаниях в качестве представителя банка/МФО

Чего не могут делать коллекторы по отношению к должникам

1. Звонить после 22:00 и до 8:00 утра в будние дни, а в выходные соответственно после 20:00 и до 9:00 утра
2. При разговоре использовать ненормативную лексику, угрозы в адрес должника и его родственников
3. Заходить в жилище без согласия заемщика, вредить его имуществу
4. Сообщать размер долга сторонним людям
5. Сообщать недостоверную информацию по поводу текущей суммы долга, с целью получить с должника больше денег

Могут ли посадить за неуплату кредита?

Да, могут. Законодательством РФ предусмотрено лишение свободы за неуплату кредита.  Однако на практике применить ее трудно, потому чтобы дело дошло до тюрьмы, плательщик должен задолжать большую сумму, а уклонение от выплат должны носить злостный характер. Поэтому в случае невыплаты потребительских кредитов суд редко принимает решение о лишении свободы должника.

Какие существуют варианты решения проблемы: что делать, если нет денег на выплату кредита

Решение можно найти всегда, и такое, которое будет устраивать обе стороны: и банк, и заемщика. Рассмотрим некоторые из них:

1. Процедура банкротства физического лица

Признание физического лица банкротом осуществляет арбитражный суд. Должник может обратиться туда, если понимает, что финансовая ситуация не изменится в ближайшее время и заявить о том, чтобы суд признал его банкротом. Это нужно делать обязательно, если сумма долга более 500 000 руб. В случае, когда должник признается банкротом, то есть он фактически не может выплачивать кредит в течении трех лет, то его имущество распродается в счет погашения долга, остальная часть задолженности «списывается» ВНИМАНИЕ! Единственное жилье, личные вещи и предметы домашней обстановки не подлежат продаже.

2. Оспаривание кредитного соглашения

Оспорить кредитное соглашение можно в том случае, если его условия носят дискриминационный характер и заведомо ставят заемщика в невыгодное положение, а также нарушают законодательство. Например, если в договоре стоит условие, что за месяц просрочки начисляются 36% от основной суммы в силу штрафа х- такой договор можно оспорить через суд и его признают недействительным.

3. Возможность взять кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это так называемый период, когда должник освобождается от выплат на срок от 3 до 6 месяцев, по усмотрению банка. Оформить их можно только в случае, если срок просрочки составляет менее 3 месяцев. В период кредитных каникулах, в зависимости от условий банка, могут начисляться проценты, которые в последствии также придется выплатить, однако некоторые банки освобождают должников от этого. Услуга не бесплатна, подключить кредитные каникулы будет стоить – 15% от суммы ежемесячного платежа, но не менее 2000 рублей.

ВАЖНО! Некоторые считают, что платежи за период кредитных каникул банк им просто «подарит». Но это не так! Вся невыплаченная сумма будет распределена между последующими выплатами, или же срок кредита просто увеличат на тот период, когда клиент банка «уходил на каникулы». Поэтому обращаться к такой услуге можно только при стопроцентной уверенности в том, что вы вернете себе платежеспособность и выплатите банку всю сумму.

4. Новый кредит для оплаты старого

Подойдет только тем, кто остается платежеспособным и просто испытывает сложности с тем, чтобы внести конкретный по размеру ежемесячный платеж. Уже взятый кредит может быть достаточно дорогим для заемщика, иметь высокий процент, или обременительным в силу временных трудностей (поиск работы). В такой ситуации в принципе можно взять еще один кредит под меньший процент – при условии, что заемщик точно знает: у него будет возможность рассчитаться со всеми долгами.

5. Рефинансирование кредитов

Этот способ подходит тем, у кого уже есть несколько кредитов и он выплачивает не один ежемесячный платеж. Рефинансировав кредит, должник может значительно снизить ежемесячную сумму к оплате и получить дополнительную отсрочку по выплатам, вы будете платить дольше, но зато отдавать меньше. Однако рефинансирование доступно далеко не каждому, для него существует ряд требований, без выполнения которых банк не пойдет вам на встречу.

6. Реструктуризация долга

Реструктуризация – это увеличение срока выплаты за счет уменьшения ежемесячного платежа. Очень удобный способ, если вдруг ваши ежемесячные доходы резко сократились. Общая сумма выплат в этом случае может стать больше, но зато платить каждый раз придется меньше. Обращаясь к такому варианту, стоит просить банк подготовить полную выписку по новым условиям кредита, и самостоятельно сравнивать, как именно будут изменяться сроки, размеры, проценты выплат.

7. Перенос платежа

Это изменение даты внесения платежа по кредиту. Данная услуга обычно может быть использована только 1 раз за все время выплаты кредита и предоставляется бесплатно.

8. Консолидирование

Консолидирование – это объединение множества различных долгов в один. Например, объединение ипотечного и потребительского кредитов, полученных в разных банках, в одной кредитной организации. При этом согласия первичного кредитора не требуется, в ряде случаев появляется возможность получить некоторую дополнительную сумму на личные цели.

9. Продажа имущества, использованного в качестве залога, с обязательным предупреждением банка

При этом можно выбрать более выгодный ценовой вариант, чем при продаже залога «с молотка». Банк, в свою очередь, будет проинформирован о том, что клиент ищет способы решить проблему, а не сбежать от долгов и коллекторов.