Кредит с плавающей процентной ставкой

Кредитные продукты могут выдаваться под фиксированную или плавающую ставку. Заемщик в первом случае обязуется платить за использование полученной суммы неизменный на протяжении всего срока сделки процент. Платежи можно повысить или снизить лишь по соглашению сторон с последующим пересмотром сопутствующих параметров погашения задолженности. Одностороннее изменение ставки считается грубым нарушением условий договора и может повлечь за собой расторжение сделки с последующей выплатой штрафов.

Что такое ролловерный кредит?

Ролловерный кредит – это любая ссуда, средства по которой выдаются под плавающую процентную ставку. К уникальным особенностям этого займа следует отнести наличие обширного списка критериев, которые в течение всего срока сделки влияют на совокупный размер переплаты. Процентная ставка может повыситься и снизиться несколько раз на протяжении действия договора. Для снижения влияния частых незначительных колебаний банк задает временные промежутки, по истечению которых актуальная ставка корректируется в ту или иную сторону.

Процентная ставка по ролловерному кредиту включает:

• Неизменную маржу – минимальный платеж для гарантированного получения кредитором прибыли;
• Изменяемую доплату – дополнительного платежа, размер которого меняется с учетом конъюнктуры рынка.

Чтобы кредит с плавающей ставкой вызвал интерес среди представителей целевой аудитории, уровень маржи обязан соответствовать актуальному на момент заключения договора показателю рекомендованной Центральным банком ставки. На уровень доплаты при этом влияют различные внешние факторы. В итоге при удачном стечении обстоятельств заемщик может сэкономить крупную сумму. Однако допускается и неблагоприятный исход, когда стремительное повышение ставки приводит к существенному увеличению конечного уровня платежей по займу.

Преимущества ролловерного кредита

Главным плюсом использования плавающей ставки по кредиту является возможная выгода. Допуская клиента к ролловерному займу, финансовое учреждение планирует повысить прибыль за счет увеличения отчислений, изменяющихся под влиянием указанных в договоре факторов. Однако в выигрыше может остаться и заемщик, если на протяжении всего срока действия сделки базовая ставка останется на прежнем уровне, снизится или незначительно возрастет.

Преимущества плавающей процентной ставки по кредиту:

• Снижение переплаты в сравнении с обычными займами. Высокая вероятность экономии на выплатах;
• Отказ от начислений, которые используются для подстраховки при составлении фиксированной ставки;
• Изменение процентных отчислений с учетом актуальных рыночных условий, включая валютные курсы;
• Гибкие условия кредитования, позволяющие ускорить оформление взаимовыгодных соглашений.

Сделки с использованием плавающей кредитной ставки несут выгоду для клиента и кредитора, но на результат сотрудничества влияет множество внешних факторов. Чтобы снизить риск стремительного повышения или снижения ставок на протяжении всего срока действия соглашения, стороны могут обсудить список критериев. При наступлении указанных в договоре условий процент останется фиксированным или изменится в пределах указанного значения.

Недостатки ролловерного кредита

Ссуды с плавающими ставками привлекательны для заемщиков и кредиторов по причине потенциальной выгодности, но на практике эксперты отмечают обширный список минусов подобной формы сотрудничества. Сделка, во время заключения которой проигнорирована возможность начисления фиксированных процентов, представляет собой соглашения без точного прогноза возможной прибыли или убытков. В итоге по договору невозможно предугадать переплату.

Недостатки плавающей процентной ставки по кредиту:

• Повышение риска появления ситуационных и технических просроченных выплат;
• Проблемы с прогнозированием, особенно при оформлении долгосрочных кредитов;
• Путаница в связи с постоянным изменением размеров регулярных платежей;
• Возможные финансовые убытки как для кредитора, так и для заемщика.

Использование плавающей ставки в рамках ролловерной схемы кредитования повышает риск систематических просроченных платежей. Предвидеть колебание выплат по займу на годы вперед не могут даже самые опытные финансовые менеджеры и эксперты в области кредитования. Ставка может как возрасти, так и ощутимо снизиться, поэтому во избежание сильных колебаний банковские учреждения предлагают установить лимиты. В итоге можно получить зафиксированную в обозначенных сторонами границах плавающую процентную ставку.

Оформление ролловерных кредитов

Финансовые учреждения лишь изредка предлагают клиентам займы с плавающей процентной ставкой. Эта схема кредитования встречается при заключении долгосрочных сделок, рассчитанных на сотрудничество сроком от трех лет. Встречаются также среднесрочные ролловерные ссуды, но при краткосрочных сделках финансовые учреждения ориентируются исключительно на фиксированные процентные выплаты с различными доплатами.

Ролловерные кредиты предоставляют:

1. Банковские учреждения;
2. Кредитные кооперативы;
3. Банковские консорциумы.

Процесс оформления займа ничем не отличается от получения ссуды с фиксированными начислениями. К клиенту выдвигается обозначенный заранее список требований, в частности нужно подтвердить текущий уровень платежеспособности и трудовой стаж. Во время согласования условий договора стороны могут договориться об оптимальных промежутках времени – субпериодах, по истечении которых автоматически выполняется пересмотр ставок. Банки оставляют за собой право начислять штрафы и применять прочие санкции в случае возникновения просроченных выплат. В свою очередь заемщик может претендовать на сокращение переплаты при снижении базового процента.

Погашение кредитов с плавающей ставкой

Оформляя ссуду, клиент обязуется платить исходную ставку на протяжении указанного в договоре срока без скрытых комиссий и дополнительных начислений. Однако после наступления согласованной сторонами даты ставка будет изменена в большую или меньшую сторону. Промежуток времени между коррекцией процента часто составляет от трех до шести месяцев. Некоторые учреждения применяют схему ежегодного изменения ставки. В отдельных случаях от клиента требуется предоставление дополнительных документов, например, справки о доходах. На изменение ставки влияет:

• Продолжительность субпериодов – длительность временных отрезков для пересмотра условий соглашения;
• Экономическая ситуация в стране, включая колебание текущих валютных курсов и показателей инфляции;
• Действующая внутренняя кредитная политика обслуживающей ссуду банковской организации;
• Выполнение заемщиком условий соглашения, в том числе отсутствие просроченных регулярных платежей.

Ролловерный кредит в течение первого субпериода имеет статичную ставку, которая может как измениться по пришествию оговоренного сторонами срока, так и остаться неизменной на протяжении действия договора. Клиент вправе согласовать с кредитором различные критерии, от которых зависит результат пересмотра процентных ставок. Заключение договора по ролловерному займу не означает, что на параметры погашения можно влиять в одностороннем порядке. Выплаты корректируются исключительно с учетом прописанных в документах условий, причем заемщик может настоять на добавлении дополнительных критериев, повышающих шанс снижения ставок.

Проблемные ролловерные кредиты

При возникновении проблем с погашением займов, предполагающих пересмотр исходной процентной ставки, заемщику рекомендуется немедленно обратиться в выбранную для сотрудничества организацию. Кредитор может предложить пересмотр условий сделки. Если параметры начисления процентов провоцируют непредумышленное нарушение договора, допускается вариант с реструктуризацией образовавшейся задолженности. Во избежание проблем с погашением ролловерного кредита рекомендуется:

1. Заранее обсудить с финансовым учреждением условия регулярного рефинансирования;
2. Выбрать оптимальный субпериод, отталкиваясь от перечня влияющих на изменение ставки факторов;
3. Согласовать перечень критерии, от которых зависит повышение или снижение процентных платежей;
4. Обратить внимание на сопутствующие выплаты и комиссии;
5. Подключить уведомления по SMS и e-mail для получения информации об изменении ставок;
6. Отказаться от автоматических платежей в счет погашения займа;
7. Выполнять перерасчет регулярных выплат сразу же после коррекции базовой ставки по кредиту.

Повышение или снижение обязательных платежей должно обосновываться изменением критериев, влияющих на результаты сделки. Прежде чем давать согласие на сотрудничество с кредитором, заемщику рекомендуется внимательно ознакомиться с текстом договора. Проблемы в процессе погашения кредита часто возникают из-за допущенных на стадии заключения сделки ошибок. Если интересы одной из сторон ущемляются, рекомендуется пересмотреть параметры сделки. В противном случае повышается вероятность расторжения договора через суд.

Изменить условия соглашения следует в случае:

• Снижения платежеспособности;
• Необоснованного повышения ставок;
• Появления просроченных платежей;
• Начисления скрытых комиссий;
• Рефинансирования сделки;
• Реструктуризации задолженности.

За счет исключения из расчета процентной ставки дополнительных платежей, в частности страховых выплат, заемщик снизит совокупную стоимость кредита. В свою очередь финансовые учреждения гарантированно получат стабильные выплаты по договору даже после повышения показателя инфляции. Банки также оставляют за собой право отказаться от оформления классических ролловерных кредитов в пользу смешанного типа займов. Ссуды с плавающей процентной ставкой пользуются спросом среди заемщиков и кредиторов. К основным преимуществам подобной формы финансирования относится возможность регулировать платежи с учетом актуальных рыночных условий. Однако на практике получить выгоду позволяет лишь внимательный подход к расчётам.