Что такое финансовая пирамида, её признаки и суть работы. Как обезопасить себя от денежных потерь

На запрос в интернете «как заработать деньги», поисковик выдает тысячи заманчивых предложений. Каким можно доверять, а каким не стоит? Где можно заработать деньги, а где потерять? Один из видов мошенничества — финансовые пирамиды. Они часто маскируются под сетевой маркетинг. Как отличить одно от другого? Пирамиды запрещены во многих странах, но находчивые и нечистые на руку дельцы каждый раз находят новую обертку для старого мошенничества. В нашей сегодняшней статье вы узнаете, что такое финансовая пирамида, её признаки и суть работы.

На те же грабли…

Вряд ли в России есть кто-то, не знающий Леню Голубкова и МММ, а также то, чем закончилась эта история о быстрых и больших деньгах. Однако люди по-прежнему верят тем, кто обещает им легкие способы озолотиться. Не так давно в построении пирамиды была заподозрена МФК «Домашние деньги», обещавшая инвесторам доходы свыше 30%. В один прекрасный день офисы компании опустели, а деньги вкладчиков растаяли в неизвестном направлении. Гендиректор компании находится под следствием и дает признательные показания, но настоящие владельцы остались в тени. Они уже успешно тратят ворованные у населения рубли где-то на Мальдивах… Пострадавших сотни тысяч, юристы разводят руками и считают, что вернуть деньги не удастся. Аналогичных компаний, маскирующихся под микрофинансовые организации, в регионах очень много. Как отличить реально работающие от мошенников?

Сергей Мавроди (создатель МММ) говорил: Ни на кого не полагайтесь, не верьте иллюзиям о том, что кто-то сделает за вас, придумает и подарит идею обогащения. Это должны сделать вы сами.

Полагаться надо только на себя и не доверять уговорам распространителей подписки, даже если «выгодный» проект предлагает друг или родственник. Он сам может быть обманут. Тщательно проверять данные, верить фактам, а не рекламе. Рассмотрим, что такое пирамида и чем она отличается от настоящего бизнеса.

Что такое финансовая пирамида

По сути и по закону финансовая пирамида — это мошенничество, причем в особо крупных размерах. В этой структуре доход получают исключительно за счет привлечения новых участников, которые уплачивают «входной» взнос. Поступления распределяются между теми, кто вступил в пирамиду первыми. Рано или поздно приток новых инвесторов прекращается и организация оказывается банкротом. Чаще всего пирамиды маскируются под коммерческие проекты. Они привлекают средства на развитие какой-либо идеи или предлагают новую схему заработка, которая в реальности не работает. Прогресс заявленного проекта отследить сложно, растет только количество вкладчиков и доходы тех, кто вступил в проект первыми. То есть, законная предпринимательская деятельность отсутствует. В регионах в последние годы распространились МФО, которые не только кредитуют население, но и предлагают инвестировать средства. На самом деле в кредитах такие компании почти всегда отказывают, а вот вклады принимают. Причем такие вложения не защищены государственной системой страхование. Когда накопится достаточная сумма и начнутся претензии от желающий получить заработанный процент, компания закрывается, а инвесторам остается только обращаться в суд. В период наибольшего расцвета в пирамиде вращаются суммы, которые не подкреплены ни имуществом, ни работающим бизнесом. Наступает момент, когда обеспечить выплаты вкладчикам нечем, так как все суммы ушли тем, кто находится «на вершине». Количество участников всегда конечно и когда приток новичков останавливается, рушится и вся система. Наибольшие убытки несут те, кто вступил в проект в конце.

Важно: Чем дольше существует пирамида, тем ниже вероятность что-то вернуть после ее ликвидации.

Согласно анализу исторической ретроспективы подобных пирамид по всему миру, максимум на что можно рассчитывать после банкротства компании — вернуть 10-15% от собранной суммы. Поступающие финансы сразу выводятся из системы, они не пускаются в оборот или не тратятся на приобретение ликвидных активов. Деньги выплачиваются тем, кто вступил в пирамиду раньше, часть идет на рекламу и создание видимости работы.

Структура финансовой пирамиды

Структура финансовой пирамиды крайне проста. Для потенциальных вкладчиков она должна служить достаточным признаком того, что за рекламным фасадом нет никакого финансового предприятия. У таких организаций нет адекватных средств управления капиталом, собственного производства, торгово-закупочной сети, складов или иных отделов. В состав финансовой пирамиды входят только ее организаторы, штат сотрудников для сбора денег, а в случае интернет-компании нет даже офис-менеджеров.

В отдельных случаях организуется номинальный бизнес, но он сомнителен. Достаточно проверить адрес, чтобы понять, что никакого бизнеса нет. Инвесторы в реальные предприятия, например, завод по производству сыпучих строительных материалов, знают адрес центрального офиса, координаты карьера. Предприятие имеет автомобильный парк, заводы, выпускает продукцию и нанимает на работу широкий круг специалистов от топ-менеджеров и инженеров до водителей, грузчиков, разнорабочих.

Важно: Следов реальной деятельности финансовой пирамиды обнаружить не удастся. Она может быть зарегистрирована на номинального директора с сомнительным прошлым с минимальным уставным капиталом 10 000 руб. Сведений о контрагентах, наличии лицензий или других признаков ведения бизнеса не окажется.

Кроме офисов, где сидят сотрудники, оформляющие вклады и принимающие деньги у населения, ничего другого нет. Это исключительно внешние структуры. Узнать, из какого источника берутся средства для платежа дивидендов, не представляется возможным. Менеджеры очень путано объясняют, как компания зарабатывает деньги, а если поставить прямой вопрос, просто уходят от ответа. Это объясняется не стремлением сохранить коммерческую тайну, а тем, что они и сами этого не знают.

Типы финансовых пирамид

Чтобы лучше распознавать мошенников, рассмотрим какие типы пирамид встречаются. Конечно, прогресс нельзя остановить и мошенники в любой момент могут придумать что-то новое, но основные признаки позволяют разделить такие организации на три группы:

• одноуровневые;
• многоуровневые;
• матричные.

Одноуровневые пирамиды (схема Понци)

Такую компанию придумал американец итальянского происхождения Чарльз Понци. Сначала он хотел действительно зарабатывать на арбитраже — разнице в обращении почтовых марок в США и Европе. Потом, когда открыл компанию, разрекламировал свою идею и увидел, что вкладчики так покорены обещанием больших процентов, что мало интересуются самим процессом, упростил схему и стал просто собирать деньги. Те, кто принес деньги раньше, успели получить проценты. Потом цены его акций взлетели так высоко, что Понци заинтересовалось правительство и провело аудиторскую проверку его бизнеса. Дельца посадили, собранные им деньги конфисковали, но чтобы вернуть всем обманутым вкладчикам не хватило 2 000 000. Одноуровневая пирамида строится на том, что доход первых вкладчиков складывается из того, что приносят следующие. Никаких условий, кроме вклада, нет, привлекать других людей не требуется. Как только приток новых инвесторов слабеет, вся схема рушится. Обычно это занимает от 4 до 24 месяцев.

Важно: Смеха Понци часто подается как касса взаимопомощи, благотворительный или социальный проект. Примерно так рекламировался МММ.

В нулевых по такому принципу «работало» множество ПИФов — паевых инвестиционных фондов, которые были сориентированы на покупку жилья. Необходимо было внести первый взнос и дождаться, когда накопится сумма, достаточная для покупки. Затем квартиру покупали, оформляя ее в залог, а владелец начинал возврат одолженных ему фондом недостающих средств. Из них, а также от притока новых членов, накапливались суммы для следующих покупок. Рост цен на недвижимость довольно быстро обрушил эти пирамиды, но изредка они встречаются и сейчас. Рекламу пирамидам делают сами вкладчики, пришедшие первыми — они успевают получить обещанное (не более 20% от общего числа вкладчиков фонда). Остальных ждет разорение фонда, признание его банкротом и долгое выбивание своих вкладов в суде. Нет необходимости говорить, что организаторы ПИФов большую часть этих сумм присваивали.

Многоуровневые финансовые пирамиды

Именно многоуровневые пирамиды больше всего похожи на сетевой маркетинг и создали ему не очень хорошую славу. Часто мошенники прикрываются торговлей или инвестирование по «новой» схеме. Даже если в пирамиде есть какой-то товар, то он не приносит дохода, стоит слишком дорого, а его качество сомнительно. Торговля идет вяло, так как используется только для прикрытия мошеннической схемы. В многоуровневую пирамиду привлекают обещанием дохода 400-500% годовых. Для вступления установлен стартовых взнос, иногда его представляют как цену выкупа первой партии товара, программы, бизнес-уровня. Для прогресса и получения дохода в пирамиду надо привлекать новых участников. Стартовый взнос распределяется между тем, кто пригласил новичка и  участниками более высокого уровня. После того, как человек привел определенное количество «новобранцев» он переходит на следующий уровень и процент его вознаграждения увеличивается. Привлеченные им люди также привлекают новых вкладчиков, чтобы подняться на ступеньку выше. Многоуровневые финансовые пирамиды достигают гигантских размеров. На 10-15 уровне количество вкладчиков сравнимо с населением среднего государства. Когда скорость привлечения новых членов проекта падает и становится понятно, что привлекать больше некого, проект «схлопывается». Организатор исчезает с деньгами, а все остальные (до 90% участников) все теряют. Срок действия таких пирамид — около полугода.

Обратите внимание: Как правило, товар так и остается у инвестора, так как сбыть его с рук крайне проблематично.

Недавний пример — сетевая пирамида Бинар, которая продавала программу для продажи программы Бинар. Удивительно простое, стройное и явно мошенническое предложение, но с его помощью удалось одурачить сотни тысяч людей. Возможно, этому способствовал низкий вступительный взнос — всего 300 руб. Примерно также работали Talk Fusion, интернет-версии МММ.

Финансовые пирамиды матричного типа

Успешнее всего маскируются финансовые пирамиды, организованные как матрицы. В них могут действительно предлагать распространение товара. Вначале это были моющие средства, БАДы, витаминные чаи или средства для омоложения, сейчас этот «бизнес» почти полностью ушел в интернет. Продаются «программы для заработка», «новые технологии», «обучающие курсы» и даже «драгоценные металлы». Естественно, все это не имеет никакой реальной ценности вне самой пирамиды.

Внимание: Часто матричные пирамиды продвигают как новый тип инвестиций, разновидности криптовалют или финансовые онлайн-биржи.

Работа строится по уровням. Для начала платите первый взнос и ждете, когда заполнится нижний уровень. Затем происходит деление и вы уходите на уровень выше, а матрица делится на две. Теперь надо снова привлечь участников для заполнения уровня и процесс повторится. Вознаграждение выдается при достижении следующего уровня. Оно может заключаться в товарах, бонусах, акциях, имеющих хождение внутри проекта. Их можно продать или направить на дальнейшее развитие. Продвижение в проекте зависит от привлечения новых вкладчиков. Часто для поддержания уровня требуется совершать дополнительные действия, делать продажи или что-то покупать. Если активности нет, можно скатиться обратно на уровень вниз. Первого уровня, где ожидает главное вознаграждение, достигают не многие. В правилах нет четкости указаний ни о размере этого приза, ни о том, как понять, что нужный уровень достигнут. Такие пирамиды более долговечны, так как многие вкладчики могут бесконечно гнаться за следующим уровнем, как ослик за морковкой. Однако и они заканчивают объявлением банкротства или просто тихо закрываются, обнулив счета.

5 главных признаков финансовой пирамиды

Поскольку финансовые пирамиды в Российской Федерации запрещены законом, он активно маскируются под реальный бизнес. Как определить, что вас втягивают в мошенническую схему, если она называется «инвестиционный фонд», «касса взаимопомощи», «финансовый курс обучения» или «автоматическая система продаж»? Есть 8 надежных признаков, которые явно говорят о том, что свои деньги лучше потратить в другом месте.

1. Для вступления в дело требуется сделать вложение, только потом к вам поступят инструкции или иные бонусы. То есть, деньги — вперед.
2. Обещание высоких процентов и быстрой прибыли.
3. Нет активов — товара, или он не имеет ценности вне системы (продажа доступа к следующему уровню).
4. Нет документов, фиксирующих факт передачи денежных средств, не оформляются чеки, квитанции, не подписывается договор (не обязательно, так как договор может присутствовать).
5. Сумма вознаграждения зависит от количества приведенных в проект людей, а не от товарооборота, развития бизнеса, размещения или инвестирования средств.
6. Акцентирование внимания на быстром заработке.
7. Проект подается как нечто небывалое, супер-новое, отличное от всего существовавшего ранее.
8. Если есть офис, то его состояние сильно не дотягивает до понятия «супер», скорее похоже на то, что все сделано на скорую руку.

Опыт показывает, что все предостережения оказываются тщетными, если человек алчен, хочет обогатиться быстро и без хлопот и склонен считать себя умнее остальных. Если все именно так, хотя бы ограничивайте свое участие в сомнительных проектах суммой, которую вам не жалко потерять. Если у вас скопилась небольшая сумма, лучше открыть бизнес с минимальным стартовым капиталом.

Почему сетевой маркетинг — не пирамида?

Существует ошибочное мнение, что сетевой маркетинг тоже относится к пирамидам. Так сложилось потому что мошенники маскируются под легальный бизнес, а также из-за схожих схем привлечения клиентов. Но между ними есть серьезные различия, ставящие сетевиков и пирамиды по разную сторону закона. Сетевой маркетинг — это рабочий вариант продвижения продукции напрямую от производителя к покупателю с минимальными издержками на посредников. В отличие от финансовых пирамид прибыль в этой схеме зависит от товарооборота, а не количества привлеченных вкладчиков. Большинство сетевых компаний начинают с того, что продвигают товар собственного производства в популярной нише, но с рядом отличий от конкурентов.

Интересно: Например, шведская компания Орифлейм, классический пример сетевого маркетинга, работает методом прямых продаж. Она начиналась с одной линии средств для ухода за кожей, производившейся из натуральных веществ. Крема не тестировались на животных и это было большим шагом вперед для 1967 года, когда стартовал этот бизнес.

При регистрации в компании сетевого маркетинга платить ничего не надо. В дальнейшем можно совершать покупки или привлекать других людей и самому становиться распространителем — это дает небольшой доход, растущий по определенной системе. Иногда нужен вступительный взнос, но он невелик — от 100 до 500 ₽. Те, кто зарегистрировался и ничего не купил ничего и не теряют. Специалисты считают, что сетевой маркетинг — отличная школа бизнеса.

Финансовые пирамиды в Интернете

Интернет открыл для мошенников множество способов анонимно организовывать финансовые пирамиды и быстро скрываться, не оставляя следов. Вернуть вложенной в онлайн-пирамиду в принципе не представляется возможным. При этом география охвата системы становится гораздо шире, а пострадавших — больше в сотни раз. Несмотря на это, люди продолжают добровольно вкладывать деньги в заведомо провальные проекты. Финансовая пирамида в сети гораздо прибыльнее для организаторов. Затраты на рекламы практически исключены, так как действует «сарафанное радио» и вкладчики сами активно продвигают систему. С другой стороны, движение денежных средств не отслеживается, так как многие системы виртуальных денег позволяют делать переводы анонимно. Законными методами заставить мошенника вернуть деньги очень сложно, так как невозможно выяснить его настоящие данные.

Хайпы

В сети наиболее распространены всевозможные хайпы. Это инвестиционные проекты, которые рекламируются как высокодоходные. Они построены по принципу пирамиды и вначале действительно происходят выплаты. Организаторы дают понять, что полученные отв кладчиков деньги вкладывают в ценные бумаги, ПИФы, представляются как доверительные управляющие. Обычно все данные о финансовой деятельности размыты и уточнить подробности не получается. Но люди, ищущие быстрый заработок без вложений и труда не очень хорошо разбираются в законах и финансах, поэтому не обращают внимания на детали. Они вкладывают деньги и первое время даже получают выплаты за счет новых привлеченных вкладчиков и своих собственных повторных вложений. Затем количество желающих присоединиться к проекту падает и происходит крушение хайпа.

Важно: В хайпе никаком образом не создается прибавочная стоимость, происходит только перераспределение вложенных средств в пользу тех, кто пришел в проект раньше.

Однако счастливчиков немного, так как анонимный интернет позволяет организаторам присваивать еще больший процент привлеченных средств, чем мошенникам в реальности. Стратегия получения прибыли организована так, чтобы деньги нельзя было вывести сразу, только после достижения определенный условий (накопления суммы, баллов, привлечения рефералов). Пока вкладчик выполняет поставленные условия, мошенники успевают снять накопленное и вывести «на Сейшелы». Хайпы часто путают с венчурными фондами. Это тоже довольно рискованный вид вложений, но в отличие от финансовых пирамид они действительно делают вложения капитала в высокодоходные финансовые инструменты. Между хайпами и венчурными фондами существует ряд принципиальных отличий, чтобы не запутаться полагайтесь на такие признаки:

• в хайпах инвестиционные проекты выдуманы, проверить их данные не представляется возможным;
• на сайтах пирамид много внимание уделяется рекламе самого проекта, сделано красочное оформление и много саморекламы;
• суть рабочей схемы трудно понять, она размыта;
• много навязчивой рекламы и преувеличенных обещаний дохода с гарантиями стабильности, выраженными только на словах, без фактического подтверждения;
• данные организатора скрыты, нет фамилии руководителя, юридического адреса, сведений о регистрации;
• нет данных о получении лицензий, постановке на учет в ФНС, включении в саморегулирующиеся организации;
• сложные многоступенчатые условия получения прибыли и вывода средств из системы.

Важно: для оборота денежных средств хайпы используют системы Qiwi, Payeer, Perfect Money, где можно избежать полной идентификации. Такое невозможно в WebMoney, поэтому этот вид электронных денег в них не используется.

Категории хайпов

Хайпы подразделяются на категории по уровню доходов.

• Низкодоходные работают от 18 месяцев до 3 лет и обещают выплачивать около 15% дохода в месяц. Иногда расчет происходит за один день — 0,5%. Такие проекты выглядят довольно солидно, так как утверждают что заработок обеспечивается доверительным управлением предприятий. Отличить их от реально работающих компаний довольно сложно, надо тщательно проверять сведения, в том числе — по базам государственной регистрации.
• Среднедоходные хайпы существуют меньше, от полугода до года. Они анонсируют доходность на уровне 3% в день или от 15% до 60% в месяц. Именно благодаря большим выплатам и активному росту они существуют меньше, чем низкодоходные. Быстро достигается пик популярности и также быстро пирамида рушится.
• Высокодоходные хайпы существуют не больше 2-5 недель. Их заявленная доходность — больше 60% в месяц, но получить выплаты успевают не многие. Популярность хайпа нарастает стремительно, а крах происходит неожиданно. Такие пирамиды отличаются агрессивной и навязчивой рекламой.

Во всех случаях, первое время в хайпах выплачивается вознаграждение, благодаря чему запускается процесс привлечения вкладчиков теми, кто уже успел что-то вывести. Наиболее активный прирост участников происходит накануне закрытия проекта. Когда приток поступлений становится ниже, чем размер выплат, организаторы пирамиды снимают деньги со счетов и проект закрывается. Его сайт просто перестает работать.

Волшебные кошельки

Волшебные кошельки — очень старая схема, работавшая еще до того, как в России появился интернет. Правда, в первоначальном виде она не имела отношения к деньгам. Помните, школьники писали «письма счастья» и разбрасывали их в почтовые ящики? Содержание было очень простым — перепиши текст этого письма, отдай его 7 людям и через неделю твое желание исполнится. В сети старую игру немного изменили, включив в нее финансовую составляющую. Волшебный кошелек это цепочка вкладов, передаваемая в произвольном порядке. Вам приходит сообщение с 7 номерами электронных кошельков, на которые надо положить от 10 до 100 рублей. Затем вы заменяете верхний в списке номер на свой и отправляете письмо дальше. Через некоторое время вам должны поступить переводы от тех, кто включился в вашу цепочку.

Обратите внимание: Чаще всего эта пирамида строится в системах Яндекс.Деньги или WebMoney.

Чтобы привлечь новых участников, надо самому рекламировать эту «игру», размещая сообщения на форумах, в соцсетях и досках объявлений. Чем лучше постараетесь, тем больше получите. Организаторы утверждают, что достаточно пары сотен сообщений, чтобы получить ощутимый доход, в сотню раз превышающий вложения. Однако система работает плохо, так как нет гарантий в том, что цепочка не прервется. Никто не может контролировать правильный порядок замены кошельков — любой может добавить не один, а несколько своих счетов. При идеальном варианте развития событий такая пирамида очень краткосрочна, так как прирост новых участников идет в геометрической прогрессии. Уже через 5 уровней такой пирамидой будет охвачено все население планеты. При этом первый участник уже на 3 уровне должен заработать миллион. В реальности такая ситуация недостижима из-за малого числа участников и ненадежности построения цепочки. Со своей стороны, Яндекс и WebMoney считают подобные сообщения спамом, выявляют незаконную активность в сети и могут заблокировать кошельки, уличенные в построении пирамид. Они выявляют их по рекламным сообщениям на форумах. Такие финансовые пирамиды существуют не дольше нескольких дней.

Что делать, если вы уже попали в сети финансовой пирамиды?

Если вы сделали вложение, но у вас появились подозрения, что компания — финансовая пирамида. Что делать, можно ли вернуть свои деньги? Прежде всего, не стоит бросаться из крайности в крайность и суетиться. Еще раз все тщательно проверьте, соберите все платежки, данные и сравните с теми признаками пирамид, которые мы уже привели в этой статье. Однако и не тяните.

Важно: Собирайте как можно больше документальных свидетельств, сохраняйте контакты, телефоны, адреса, квитанции об оплате, чеки.

Если вы приняли решение забрать свои деньги, приготовьтесь к сложному процессу и к тому, что с первого раза это не удастся. Соберите все документы, отправьте претензию организаторам проекта, добейтесь от них письменного ответа и сохраните его. Фиксируйте все общение с представителями проекта. Если деньги не возвращают в результате переговоров, пишите заявление в правоохранительные органы, отправьте жалобу в Роспотребнадзор, ФинПотребСоюз. Уведомьте об этих шагах организаторов пирамиды. Иногда они сами возвращают деньги уже на этой стадии. Если не получится — придется идти в суд. Ищите поддержку в общественных организациях и у юристов. В любом случае, чем раньше вы начнете активные действия, тем выше шанс добиться компенсации. Вывод: В финансовые пирамиды лучше не попадать, шанс обогатиться очень невелик. Чем больше размер пирамиды и чем активнее она развивается, тем быстрее обанкротится. Это объясняется тем, что количество вкладчиков конечно.