Банковские кредиты — виды кредитования в России

Виды банковских кредитов

Автокредит

В Москве намного активнее продаются легковые автомобили, чем в других регионах РФ. По статистическим данным, на сегодняшний день в столице насчитывается более пяти с половиной миллионов автомобилей. Разные банки в Москве создают специальные программы кредитования для тех, кто желает купить авто в кредит. Получить кредит можно не только на новые авто, но и на бывшие в употребление автомобили. Автосалоны охотно продают автомобили в кредит. Банки вместе с автосалонами ввели такое явление, как экспресс автокредиты, в автосалоне есть представитель того или иного банка, который оформляет кредит под залог авто, которое покупается. Чтобы получить такой кредит нужно предъявить свой паспорт и водительские права. Иногда могут понадобиться другие документы — копия трудовой книжки, заверенная работодателем, справка по форме 2-НДФЛ с места работы, и другие документы. Благодаря автокредитованию, банки имеют постоянный доход в виде процентных взносов по кредиту, так как на машины всегда имеется спрос. В зависимости от срока кредита и суммы изначального взноса обычно и зависит ставка, традиционно она составляет 8-12 % годовых. Из-за жесткой конкуренции большинство банков дают кредиты на бывшие в употребление машины, вводят новые виды кредитов, расширяют сферу услуг, выдают вознаграждение клиентам, могут предложить кредит и без гарантий, продлить сроки кредитования и т.п. Когда приобретается ценный автомобиль банки, чтобы снизить свои риски при выдаче кредитов считают необходимым застраховать машину по таким программам страхования как КАСКО и ОСАГО. Стоимость машины определяет расходы на страхование и может быть от 10 % и более процентов от цены авто. Перед тем как выбрать программу следует детально ознакомиться со всеми нюансами, до того как подписать контракт. В контракте должны быть все условия предоставления кредита, так же показана банковская ставка и цена автомобиля. Благодаря автокредиту вы сможете приобрести себе авто, которое вы пожелаете.  

Ипотека

Ипотечный кредит, предоставляют под залог недвижимости. Обычно процентная ставка по ипотечному кредиту от 9% годовых на срок до 30 лет, с правом досрочного возврата займа без денежных взысканий. Благодаря ипотечному кредиту, у вас будет возможность купить дом или квартиру прямо сейчас. Купив квартиру под заклад, вы станете собственником сразу же. У нас вы получите ссуду без начальной оплаты. Если вы воспользуетесь услугами нашей фирмы, то у вас будет возможность вселиться в собственное жилье и зарегистрироваться в нем сразу после подписания контракта. Досрочный возврат займа возможен по истечении 12 месяцев с момента получения кредита без денежных взысканий. Размер ссуды выдается до 90% оценочной стоимости приобретаемого имущества. При заключении контракта предусмотрено полное оформление пакета страховых услуг, в которое входит личное и имущественное страхование. Страхование проводится согласно тарифам страховой компании. Наша фирма находит индивидуальный подход ко всем нашим клиентам, а также гибко подходит к документальному подтверждению дохода клиента. Объем дохода банки используют при определении максимального размера кредита, который выдают. В отдельных случаях для подтверждения дохода могут использоваться средства находящиеся в обороте, и которые могут служить косвенным подтверждением дохода.  

Кредит на образование

Для оплаты обучения в высших и средних учебных заведениях часто используют кредит на образование. Этот вид кредита выдается на срок от 150 календарных дней до 7 лет. При получение кредита комиссия не взимается. Процентная ставка — от 9% годовых. Благодаря данному виду кредита появилась возможность уровнять социальное неравенство, которое есть на сегодняшний день, и обрести желаемый статус в обществе. Конечно, это может быть возможным в том случае, если студент сам возьмет ссуду на свое имя. Он должен учесть то, какой будет доход после обучения. Стоит отметить, что банки и некоторые организации, которые выдают кредиты, не хотят включать в свой список услуг — кредит на образование. Учитывая то, что нет гарантий того, что выплаты будут производиться по данному виду кредита. Банки не рассматривают доходы студентов после обучения, как гарантию возвратности кредита. Некоторые банки выдают кредиты родителям студентов, которые смогут выплатить данный кредит. Получить ссуду на второе высшее образование студенту намного легче, потому что обычно получить второй диплом, хотят люди, которые уже имеют опыт работы и определенный доход. Получить кредит могут граждане России старше 14 лет. Практически у банков должна быть гарантия того, что студент выполнит возврат средств по срокам. С учетом этого, договор заключается при присутствии поручителей. Так как гарант будет нести ответственность за взятые в банке деньги. В свою очередь гарант должен доказать свою платежеспособность. Так же можно взять кредит на длительный срок или отсрочить выплату по нему. Некоторые банки и кредитные организации, которые предоставляют отсрочку в выплате, обязывают выплату процентов по кредиту. Поэтому клиент платит в два раза больше. Стоит отметить, некоторые банки деньги наличными не выдают, а переводят на счет учебного заведения частями–за каждый период обучения. Если выплаты не осуществляются, то кредитную линию приостанавливают и начисляют штрафные санкции за просрочку выплаты.  

Перекредитование

Перекредитование – это приобретение ссуды с более низкой процентной ставкой для оплаты ссуды с более высокой ставкой, которая была взята ранее. В настоящее время существенно понижаются процентные ставки по ипотечному кредитованию — это дает возможность клиентам перезаключать договора и платить меньше за кредит, на который было приобретено жилье. В других странах перекредитование успешно используется. В России перекредитование становится выгодным в том случае, если разница кредитных ставок составляет 2-3%, дело в том, что получение нового ипотечного кредита облагается новыми дополнительными расходами. Если вы будете оформлять перекредитование в том банке, который вам выдал изначально ипотечный кредит, этим самым избежите дополнительных расходов. Но не все банки идут на такой шаг. При смене кредитора, у вас появится большое количество сложных вопросов. Появятся второстепенные расходы, такие как банковские сборы. Так же вам нужно будет еще раз оценить ипотечное жилье и его застраховать. Учтите, что у каждого банка свои требования к ипотечному жилью. Необходимо будет оплатить перерегистрацию ипотеки и нотариально заверить сделку.По закону заемщик ипотечного кредита имеет право на вторичный залог ипотечного имущества, что отвечает целям перекредитования. Но в реальной жизни все иначе.Для начала придется уплатить кредит у первоначального кредитора – потом освободить жилье из под залогового обременения – только после этого вы получите новый ипотечный кредит и сможете заложить жилье новому кредитору. Если вы так и не выбрали нужную систему перекредитования, вам нужно будет взять на короткий срок беззалоговые кредиты, а затем оплачивать их за счет нового ипотечного кредита. Можете воспользоваться так же услугами ипотечного брокера. Тогда у вас будет возможость получить новый ипотечный кредит, до того как вы прекратите выплачивать старый заем. Брокер будет вашим гарантом перед банком, на то время пока вы будете заниматься перерегистрацией вашего жилья.  

Потребительский кредит

Банки и другие кредитные организации предоставляют потребительские кредиты для населения. Поручительство при потребительских кредитах не всегда бывает нужно. Этот кредит считается одним из самых удобных видов кредитования. Здесь можно выбрать оптимальные для себя процентные ставки, срок ссуды и другие условия. Но стоит отметить, что банки не хотят выдавать кредиты, которые не обеспечиваются имуществом заемщика Клиентам, которые хотят получить потребительский кредит до 1 млн. рублей, обычно выдается без гаранта. Для более значительной суммы нужны поручители. Для получения потребительского кредита необходим минимальный пакет документов. В основном, кредит выдается от 50.000 до 3.000.000 рублей. Срок кредитования от12,18,24,36,48,60 месяцев. Существует такая возможность, как погашение ссуды досрочно. Так же рассматриваются разные доходы, в том числе и те, которые не регистрируются. В течение 2-4 дней, заявка будет рассмотрена. Клиенты в возрасте от 21 до 60 лет могут получить такой кредит. Работать не менее 3-х месяцев на последнем месте работы. Иметь трудовой стаж не менее 1 года. Клиенту также необходимо будет предоставить такие документы как:

• копию паспорта гражданина России; копию второго документа, который удостоверит личность;
• копию трудовой книги или трудового договора заверенную работодателем;

• справку о доходах в свободной форме или справка № 2НДФЛ.

Потребительский кредит может быть как целевым так и не целевым. Его можно поделить на 2 вида: кредит на текущие цели и кредит на затраты капитального характера. Каждый банк устанавливает сумму кредита по-разному. Каждый месяц взнос не может быть больше 35-45% общего дохода клиента, и это касается всех банков и кредитных организаций. Кредит на капитальныезатраты всегда требует присутствие гарантов, а так же на движимое или недвижимое имущество. Очень часто в качестве обеспечения кредита оказывается квартира клиента, в том случае если у клиента нет возможности найти поручителя.  

Овердрафт

Предпринимателю придется столкнуться с целым рядом проблем вопросов, прежде чем он возьмет ссуду в банке. Первое, что ему придется сделать — это определиться со сроками, процентами, суммой, а так же ему придетьсяуказать для чего он берет кредит. Правильно принятое решение обеспечит предпринимателю успешное существование и динамичное развитие компании в будущем. Главное необходимо знать, что выбор есть все время и в любой ситуации. Существует большое количество понятий, которые вводят в заблуждение. В банковских услугах очень часто можно столкнуться с таким понятием, как «овердрафт», «инвестиционное кредитование», «товарный кредит». Почти каждый банк или кредитная организация предлагает свои услуги, которые доступны малому и среднему бизнесу. Название у них может быть разное, но сам смысл остается одинаковым. Давайте остановим свое внимание на таком понятии как «овердрафт». Овердрафт — это ссуда, ее может воспользоваться предприниматель, который временно испытывает экстренную потребность в дополнительных денежных средствах. Как граждане так и предприятия, организации, фирмы могут пользоваться этим видом кредитования. Если ваши финансы не в достаточном количестве, то в этом случае банки могут порекомендовать такую услугу, как овердрафт. При таком виде кредита, вы сможете без проблем и в нужные сроки рассчитываться с партнерами. Вам не нужно будет давать сведения о бизнес — плане или технико-экономически обосновывать заем, так же нет необходимости предоставлять обеспечение. Процентные ставки очень выгодные, а заявка на кредит рассматривается в сжатые сроки.Также может устанавливаться лимит овердрафта, если денежная сумма на счету изменилась.Контракт по овердрафту нельзя подписывать более чем на шесть месяцев. Сам овердрафт больше чем на тридцать дней выдаваться не может. Если овердрафт получаете в виде пластиковой карты, то он действителен до пятидесяти дней. Советуем детально изучить условия кредитования, прежде чем выбрать этот вид кредитования.  

Кредитования малого и среднего бизнеса

На сегодняшний день очень часто применяется такой вид кредитования, как кредитование малого и среднего бизнеса. Конечно, минусом такого кредитования является то, что кредитная заявка рассматривается очень долго. Более радушно настроен банк к тем клиентам, которые могут планировать свои доходы. Само кредитное решение действительно в течение 60 дней. Банк и клиент должны работать как деловые партнеры. Для банка выгодно, чтобы бизнес клиента был прибыльным. Иногда банки могут консультировать своих клиентов по финансовым вопросам. Существует проблемы кредитного бизнеса. Потребность на заемное финансирование не развито. Большое количество МСБ не берут кредит. Потому что они не соответствуют требованиям банков. Существует сложности с получением в залог имущества, которое пользуется спросом на рынке. У банков нет ресурсов и технологий для работы с МСБ. Так же следует отметить и то, что правовая база не достаточно развита и в ней содержится много недочетов. Средний бизнес развит очень плохо .Потому что фирмы предпочитают услуги конкретных специалистов, которые не всегда находятся в больших банках. Но основной и главной проблемой кредитования малого и среднего бизнеса является то, что организации данного направления экономики не имеют хорошего обеспечения. Большинство предприятий МСБ не рассчитываются со своими партнерами через банковские счета, что естественно уменьшает оборот денежных средств. Это в свою очередь влияет на сумму получения кредитов. Законы имеют в основном декларативный характер. Спрос на кредитование малого и среднего бизнеса превышает предложение и будет только расти. Иностранные банки смогут занять передовые позиции в кредитовании малого и среднего бизнеса. В ближайшее время эти направления будут удерживаться, но в будущем должны появиться новые финансовые инструменты для малого и среднего бизнеса. Данный вид кредитования может занять основные позиции после потребительского кредитования и ипотеки в системе банковского кредитования.  

Кредитные карты

В наше время многие предпочитают пользоваться кредитными картами, так как они очень удобны в применении. Давайте более подробно рассмотрим, что же такое кредитная карта. Кредитная карта дает вам право пользоваться вашим кредитным счетом. На ваш счет, банком будет переводиться одна или две зарплаты. Кредитная карта служит вам своего рода электронным кошельком. Вам будет не достаточно удобно снимать с нее деньги. Лучше оплачивать какие либо виды услуг с ее помощью, не снимая с нее денег. На них не распространяется комиссионный процент. Каждый месяц происходит своевременный возврат, как при потребительском кредите, обычно это составляет от 5 — 10 % от суммы задолженности. В каждом банке свои кредитные карты. В основном карты открываются в размере от 50 000 до 600 000 рублей. При открытии карты рассматривается не только основной доход. Для открытия карты понадобится от двух до четырех дней. Клиент должен быть в возрасте от 21 до 60 лет. Работа на последнем месте не менее 3-х месяцев.Непрерывный трудовой стаж должен быть не меньше одного года. Для открытия кредитной карты нужны такие документы, как копия паспорта гражданина России, копия второго документа, который удостоверяет личность, копия заверенной работодателем трудовой книги или трудового договора. Справка о доходах в свободной форме или справка № 2НДФЛ. Обычно комиссионный процент за выдачу кредитной карты и ее обслуживание не взимается. Некоторые банки могут назначить комиссионный процент за обслуживание кредитной карты от 1 %. Обычно изготовление карты занимает 3 рабочих дня. Некоторые банки предоставляют бесплатный оn-line сервис; бесплатное предоставление информации о сумме ежемесячного платежа; Так же включается страхование при выезде за границу. Некоторые организации могут начислять различные вознаграждения, например бонус на пользование международной и междугородней связью.